(2020)黑01民終508號(hào)民事判決書(shū)

黑龍江省哈爾濱市中級(jí)人民法院

民事判決書(shū)

(2020)黑01民終508號(hào)

上訴人（原審原告）：王花榮。

委托訴訟代理人：李明（系王花榮丈夫）。

委托訴訟代理人：李衛(wèi)國(guó)，黑龍江海天慶城（大慶）律師事務(wù)所律師。

被上訴人（原審被告）：合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司。

負(fù)責(zé)人：彭小濤，總經(jīng)理。

委托訴訟代理人：牟善志，北京大成（哈爾濱）律師事務(wù)所律師。

委托訴訟代理人：景宏偉，北京大成（哈爾濱）律師事務(wù)所律師。

上訴人王花榮因與被上訴人合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司（以下簡(jiǎn)稱合眾人壽黑龍江分公司）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服黑龍江省哈爾濱市道里區(qū)人民法院（2019）黑0102民初491號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2020年7月1日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

王花榮上訴請(qǐng)求：撤銷一審判決，支持其一審的訴訟請(qǐng)求。事實(shí)和理由：

一、一審認(rèn)定事實(shí)不清，遺漏案件重要事實(shí)。2012年3月23日，王花榮投保合眾幸福人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）及合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同號(hào)000468779086008。2014年12月7日，王花榮投保合眾意外傷害保險(xiǎn)及合眾附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同號(hào)800119282232008。2015年12月10日，王花榮投保合眾至尊保駕兩全保險(xiǎn)及合眾附加綜合意外傷害保險(xiǎn)（B）款，保險(xiǎn)合同號(hào)800234152862008。投保該份保險(xiǎn)時(shí)，已經(jīng)按合眾人壽黑龍江分公司要求在指定醫(yī)院體檢，體檢結(jié)果超重，血糖高，無(wú)任何其他病癥。合眾人壽黑龍江分公司核保時(shí)根據(jù)王花榮情況額外增加保費(fèi)177元承保，視為接受王花榮身體狀況同意簽訂履行該保險(xiǎn)合同。該份保險(xiǎn)合同是本案產(chǎn)生爭(zhēng)議的2016年11月30日合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（2016）及合眾附加珍愛(ài)幸福提前給付重大疾病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，正因?yàn)樵?015年12月10日投保時(shí)已經(jīng)體檢，在2016年11月30日不滿一年期間再投保時(shí)，就不用再體檢。2016年11月30日合眾人壽黑龍江分公司核保時(shí)，已經(jīng)寫(xiě)明既往體檢超重，血糖高，核保時(shí)增加保費(fèi)308.50元承保，視為合眾人壽黑龍江分公司接受王花榮身體狀況同意簽訂履行該保險(xiǎn)合同，不存在王花榮未如實(shí)告知，影響合眾人壽黑龍江分公司是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

二、王花榮在合眾人壽黑龍江分公司投保上述多份保險(xiǎn)外，還為兒子夏濤、丈夫李明分別投保多份保險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人沒(méi)有詳細(xì)詢問(wèn)王花榮，均要求在保險(xiǎn)合同第三部分告知事項(xiàng)中在否的位置全部劃√，否則不予承保。王花榮沒(méi)有故意隱瞞未履行告知義務(wù)。

三、根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第六條規(guī)定，提供格式條款一方應(yīng)對(duì)合理提示及說(shuō)明義務(wù)附有舉證責(zé)任。王花榮在投保過(guò)程中是先支付的保險(xiǎn)金，在保險(xiǎn)員將《個(gè)人人身保險(xiǎn)電子投保書(shū)》以及《人身保險(xiǎn)投保書(shū)》簽字后事隔一個(gè)月才見(jiàn)到人身保險(xiǎn)合同正本，合眾人壽黑龍江分保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到合理提示及說(shuō)明義務(wù)。

四、合眾人壽黑龍江分公司在王花榮2016年二次投保時(shí)有審慎審查投保人病史義務(wù)，投保人在2012年投保后在2013年曾住院過(guò)，對(duì)此投保人已向投保員滿麗珠如實(shí)告知并在保險(xiǎn)公司做了體檢，并根據(jù)保險(xiǎn)公司要求額外增加了308元，如果保險(xiǎn)員告知王花榮有病史就不能獲得保險(xiǎn)理賠那么投保人也不會(huì)參保。

五、基于對(duì)保險(xiǎn)公司的信任王花榮丈夫李明在2014年繼續(xù)投保，在2019年5月王華榮訴合眾人壽黑龍江分公司保險(xiǎn)合同糾紛一案，李明參加了庭審，了解保險(xiǎn)公司在有病史就不能獲得賠償后要求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)員滿麗珠哄騙李明及王花榮，再交納1,280元就可以在發(fā)生疾病情況下獲得索賠，保險(xiǎn)公司行為違背了社會(huì)主義誠(chéng)信價(jià)值觀，基于此要求解除1158和1022兩份保險(xiǎn)合同。

二審審理中，王花榮申請(qǐng)撤回其在一審的第三項(xiàng)訴訟請(qǐng)求，堅(jiān)持第一、二項(xiàng)訴訟請(qǐng)求。

合眾人壽黑龍江分公司辯稱：

一、根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（三）》第五條的規(guī)定，體檢不代替、不免除如實(shí)告知義務(wù)。王花榮以與本案爭(zhēng)議以外的另外一份2015年12月2日簽訂的保險(xiǎn)合同所做的體檢主張免除如實(shí)告知義務(wù)與法不符。

二、王花榮主張保險(xiǎn)合同健康告知事項(xiàng)是或否的位置均劃否是保險(xiǎn)代理人告知他這么做的，未提供相應(yīng)證據(jù)，缺乏事實(shí)依據(jù)。

三、王花榮上訴主張引用合同法司法解釋是錯(cuò)誤的，本案是保險(xiǎn)合同糾紛應(yīng)當(dāng)使用特別法即保險(xiǎn)法規(guī)定。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條第二款的規(guī)定，如實(shí)告知義務(wù)系投保人的法定義務(wù)，對(duì)該法定義務(wù)違反導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條款不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款所規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，因此保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)特別提示和說(shuō)明義務(wù)，只需履行一般說(shuō)明義務(wù)。并且個(gè)人人身險(xiǎn)投保單、人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)、電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)以及保險(xiǎn)公司的電話回訪均能夠證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了一般說(shuō)明義務(wù)。

四、王花榮分別于2012年、2014年、2015年、2016年多次向合眾人壽黑龍江分公司投保，其中2015年進(jìn)行了體檢，該次體檢結(jié)果是血檢的葡萄糖指標(biāo)過(guò)高，所以該次保險(xiǎn)給予了加費(fèi)承保，隨后2016年投保案涉爭(zhēng)議保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有再對(duì)王花榮體檢，直接使用了2015年體檢結(jié)果，也給予了加費(fèi)承保，合眾人壽黑龍江分公司已經(jīng)審慎地審查了標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，在該次體檢中王花榮親自參與體檢，且回答的健康詢問(wèn)也都是否，本人簽名確認(rèn)。王花榮主張按照保險(xiǎn)代理人指示對(duì)案涉保險(xiǎn)詢問(wèn)時(shí)填否，這與事實(shí)不符。體檢也不能免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)。王花榮違反如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞2013年所患的冠心病，眩暈癥等疾病。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同拒絕賠償是正確的。對(duì)于王花榮訴請(qǐng)第二項(xiàng)解除合同，返回現(xiàn)金價(jià)值問(wèn)題，合眾人壽已書(shū)面通知王花榮解除保險(xiǎn)合同，通知到達(dá)時(shí)合同就已經(jīng)解除，因王花榮故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)，保險(xiǎn)公司可以解除合同并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)，故不應(yīng)返還現(xiàn)金價(jià)值。

王花榮向一審法院起訴請(qǐng)求：

1、判令合眾人壽黑龍江分公司履行保單800300026535008號(hào)合眾附加珍愛(ài)幸福提前給付重大疾病保險(xiǎn)（代碼1159）責(zé)任，賠付保險(xiǎn)金50,000元；

2、判令與合眾人壽黑龍江分公司解除保單800300026535008號(hào)合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（2016）（代碼1158）人身保險(xiǎn)合同，退還現(xiàn)金價(jià)值1,241.50元；

3、判令與合眾人壽黑龍江分公司解除保單000468779086008號(hào)合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（分紅型）（代碼1022）人身保險(xiǎn)合同，退還現(xiàn)金價(jià)值5,425.80元。

一審法院認(rèn)定事實(shí)：2012年3月23日，王花榮在合眾人壽黑龍江分公司投保合眾幸福人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）及合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同號(hào)為000468779086008，保險(xiǎn)金額分別為60,000元和50,000元，保險(xiǎn)期間為終身，交費(fèi)年期20年。2016年11月30日，王花榮在合眾人壽黑龍江分公司投保合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（2016）及合眾附加珍愛(ài)幸福提前給付重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同號(hào)為800300026535008，保險(xiǎn)金額均為50,000元，保險(xiǎn)期間終身，交費(fèi)年期15年。在投保該保險(xiǎn)之前，合眾人壽黑龍江分公司向王花榮出示了人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)，該提示書(shū)第十條寫(xiě)明“請(qǐng)您如實(shí)填寫(xiě)投保資料，如實(shí)告知有關(guān)情況并親筆簽名"，王花榮在該提示書(shū)上簽名確認(rèn)。王花榮投保的上述合眾附加珍愛(ài)幸福提前給付重大疾病保險(xiǎn)條款載明：“訂立本合同時(shí)，本公司應(yīng)向投保人說(shuō)明本合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)條款中免除本公司責(zé)任的條款，本公司在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。本公司就投保人和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。如果投保人故意或者重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同。如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。"上述條款中所稱的重大疾病包含“惡性腫瘤"。王花榮依約交納保險(xiǎn)費(fèi)用至2018年。

2018年8月6日，王花榮因甲狀腺惡性腫瘤入住哈爾濱醫(yī)科大學(xué)附屬第二醫(yī)院，住院5天。后王花榮向合眾人壽黑龍江分公司申請(qǐng)理賠，合眾人壽黑龍江分公司于2018年10月8日出具理賠結(jié)案通知書(shū)，通知王花榮：

1、保單800300026535008號(hào)下的合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（2016）（代碼1158），不予給付保險(xiǎn)金，險(xiǎn)種責(zé)任終止；合眾附加珍愛(ài)幸福提前給付重大疾病保險(xiǎn)（代碼1159），不予給付保險(xiǎn)金，理由為：健康事項(xiàng)未如實(shí)告知且未告知事項(xiàng)影響合同承保，依據(jù)保險(xiǎn)法第十六條解除合同并拒付，險(xiǎn)種責(zé)任終止；

2、保單000468779086008號(hào)下的合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)（代碼1022），賠付保險(xiǎn)金50,000元，險(xiǎn)種責(zé)任終止，主合同的基本保險(xiǎn)金額減少50,000元，保單合計(jì)給付50,000元。

2013年7月10日至2013年7月24日，王花榮入住哈爾濱市中醫(yī)醫(yī)院，中醫(yī)診斷主病為眩暈病，主證為氣虛血瘀證，西醫(yī)診斷為腦血管供血不足，冠心病，心功2級(jí)，頭CT顯示為腔隙性腦梗塞，TCD：腦血管痙攣（多發(fā)）。王花榮在合眾人壽黑龍江分公司投保合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（2016）及合眾附加珍愛(ài)幸福提前給付重大疾病保險(xiǎn)（保險(xiǎn)合同號(hào)為800300026535008）時(shí)，王花榮在詢問(wèn)事項(xiàng)第5項(xiàng)“您目前或過(guò)去是否患有疾病、外傷或不適，并因此進(jìn)行門診或住院的醫(yī)師檢查、診斷、藥物治療、手術(shù)治療、康復(fù)治療（療養(yǎng)）或其它治療？若是，請(qǐng)勾選是，并詳細(xì)說(shuō)明患病時(shí)間、原因、就診醫(yī)院、接受的檢查和治療、診斷結(jié)果、最近一次治療時(shí)間及目前狀況。"王花榮在“否"處劃√。

一審法院認(rèn)為，王花榮與合眾人壽黑龍江分公司簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，其內(nèi)容不違反我國(guó)法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方均應(yīng)按照保險(xiǎn)條款的約定全面履行自己的義務(wù)。本案中，王花榮在2016年投保合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（2016）及合眾附加珍愛(ài)幸福提前給付重大疾病保險(xiǎn)之前，曾于2013年7月10日至2013年7月24日入住哈爾濱市中醫(yī)醫(yī)院，被診斷為眩暈病、氣虛血瘀證、腦血管供血不足、冠心病、心功2級(jí)等，但王花榮在投保時(shí)，對(duì)于關(guān)于上述病史的詢問(wèn)為“否"，未如實(shí)告知，該情況足以影響合眾人壽黑龍江分公司是否決定同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第二款之規(guī)定“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同"之規(guī)定，合眾人壽黑龍江分公司有權(quán)解除合同并拒付保險(xiǎn)金，故本案合眾人壽黑龍江分公司以王花榮投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)影響承保決定為由解除保險(xiǎn)合同并拒付于法有據(jù)，王花榮請(qǐng)求履行保單800300026535008號(hào)合眾附加珍愛(ài)幸福提前給付重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任，賠付保險(xiǎn)金50000元沒(méi)有法律依據(jù)，原審法院不予支持。王花榮主張按照保單800300026535008號(hào)合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（2016）（代碼1158）人身保險(xiǎn)合同，退還現(xiàn)金價(jià)值1,241.50元，因王花榮未舉示存在退還現(xiàn)金價(jià)值的情形，原審法院不予支持。王花榮請(qǐng)求解除保單000468779086008號(hào)合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（分紅型）（代碼1022）人身保險(xiǎn)合同，因其未提供證據(jù)證明存在解除的事由，原審法院不予支持。判決：駁回王花榮的訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)4,217元，由王花榮負(fù)擔(dān)。

本院二審期間，王花榮舉示李明人身保險(xiǎn)合同一份，因該證據(jù)與本案不具有關(guān)聯(lián)性，故本院不予采信。合眾人壽黑龍江分公司舉示王花榮體檢報(bào)告一份，因該體檢報(bào)告系本案訴爭(zhēng)保險(xiǎn)合同之外的王花榮投保時(shí)的體檢材料，與本案處理結(jié)果無(wú)關(guān)聯(lián)性，故本院不予采信。本院對(duì)一審查明的事實(shí)予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，王花榮在2016年投保合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（2016）及合眾附加珍愛(ài)幸福提前給付重大疾病保險(xiǎn)之前，曾于2013年住院被診斷為眩暈病、氣虛血瘀證、腦血管供血不足、冠心病、心功2級(jí)等。王花榮投保時(shí)，在合眾人壽黑龍江分公司詢問(wèn)其病史時(shí)，未如實(shí)告知，足以影響合眾人壽黑龍江分公司是否決定同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，合眾人壽黑龍江分公司有權(quán)根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定解除保險(xiǎn)合同。王花榮上訴主張投保前已進(jìn)行體檢，并根據(jù)保險(xiǎn)公司要求額外增加了保費(fèi)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（三）》第五條第一款的規(guī)定“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人體檢，當(dāng)事人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。"本案中，王花榮額外增加的保費(fèi)是針對(duì)體檢情況增加的保費(fèi)，而非因其未告知的疾病增加的保費(fèi)。王花榮不能因體檢而免除告知義務(wù)，故王花榮的該項(xiàng)上訴主張不成立。王花榮上訴主張其已將2013年住院的事情向保險(xiǎn)代理人滿麗珠如實(shí)告知，是保險(xiǎn)代理人要求其在告知事項(xiàng)中“否"的位置全部劃√，王花榮該項(xiàng)主張沒(méi)有證據(jù)支持，本院不予采納。王花榮上訴主張合眾人壽黑龍江分公司未盡到說(shuō)明義務(wù)，并且保險(xiǎn)合同第三部分告知事項(xiàng)未經(jīng)王花榮簽字確認(rèn)。因王花榮的此次投保系電子投保，在王花榮簽字確認(rèn)的《個(gè)人人身險(xiǎn)電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)》上已告知投保人不如實(shí)告知的后果，且投保材料上都有統(tǒng)一確認(rèn)的條形碼，保險(xiǎn)合同第三部告知事項(xiàng)的條形碼與其簽字確認(rèn)的條形碼是一致的，故王花榮的該項(xiàng)主張，本院不予支持。關(guān)于王花榮原審第二項(xiàng)訴請(qǐng)，要求解除保單800300026535008號(hào)合眾珍愛(ài)幸福終身壽險(xiǎn)（2016）（代碼1158）人身保險(xiǎn)合同，退還現(xiàn)金價(jià)值1,241.50元的問(wèn)題，因合眾人壽黑龍江分公司于2018年10月8日出具理賠結(jié)案通知書(shū)中已通知王花榮解除保險(xiǎn)合同（保單號(hào)：800300026535008），該保險(xiǎn)合同自通知到達(dá)王花榮時(shí)已經(jīng)解除。因王花榮故意未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。故一審判決駁回王花榮的訴訟請(qǐng)求，并無(wú)不當(dāng)。

綜上所述，王花榮的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予以維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費(fèi)1,217元，由上訴人王花榮負(fù)擔(dān)。

本判決為終審判決。

審判長(zhǎng)

趙紅霞

審判員

莊　金

審判員

李秀艷

二〇二〇年九月二十九日

書(shū)記員

陳思佳

關(guān)鍵詞： 電動(dòng)打藥機(jī) 寶石批發(fā) 飛艇價(jià)格 淘寶網(wǎng)學(xué)習(xí)用品 香油保質(zhì)期